La 2ème directive sur les Services de Paiement ou réglementation DSP2 est une mesure de l’Union Européenne. Elle a été adoptée pour moderniser et sécuriser les transactions financières. C’est un jalon significatif dans l’évolution du paysage des paiements en ligne.
Entrée en vigueur en 2019, la DSP2 impose des normes strictes qui visent à renforcer la sécurité des paiements électroniques. La directive introduit des exigences nouvelles : l’authentification forte SCA et l’ouverture des systèmes d’information bancaires ou Open Banking. Découvrons ensemble comment la DSP2 améliore l’expérience client, lutte plus efficacement contre la fraude et garantit la transparence des données financières.
Principales dispositions de la réglementation DSP2
La DSP2 introduit plusieurs dispositions cruciales. Celles-ci visent à moderniser et sécuriser les paiements en ligne au sein de l’Union Européenne. Voici les principaux aspects de cette directive.
Renforcement de la sécurité des paiements en ligne
La DSP2 met un accent particulier sur la sécurisation des transactions électroniques. De nouvelles normes plus strictes sont imposées afin de réduire les risques de fraude et de protéger le consommateur. Ces normes comprennent l’introduction d’une authentification forte pour les paiements en ligne.
Qu’est-ce que l’authentification forte SCA ?
L’authentification forte ou SCA pour Strong Customer Authentification est l’un des piliers de la DSP2. Elle implique que les paiements en ligne de plus de 30€ soient validés à l’aide d’une double authentification client. Concrètement, cela signifie que le consommateur doit fournir au moins 2 formes d’identification pour ses achats en ligne. 3 méthodes sont distinguées pour permettre l’identification :
- Connaître : un mot de passe que l’utilisateur connaît
- Posséder : un code secret envoyé à un appareil que l’utilisateur détient
- Être : l’empreinte digitale du client
Exigences pour les transactions en ligne
En plus d’une solution d’authentification forte, la DSP2 impose d’autres normes afin de garantir la sécurité des transactions digitales. Parmi ces exigences, on retrouve l’interdiction des pratiques de sur-facturation et le renforcement des droits du consommateur en cas de paiements frauduleux.
Promotion de la concurrence au-travers de l’Open Banking
La réglementation DSP2 vise à favoriser la concurrence et à stimuler l’innovation européenne autour des services de paiement. Elle y parvient grâce à la mise en place de l’Open Banking.
Open Banking : L’ouverture des systèmes d’information bancaires
L’open-banking des innovations majeures introduites par la DSP2. Cette mesure permet aux consommateurs de partager les informations financières avec des fournisseurs de services tiers. Ainsi, les agrégateurs de compte et les initiateurs de paiement peuvent avoir accès aux comptes du client. Cela nécessite tout de même le consentement explicite du dit client.
Par exemple, un utilisateur peut autoriser une application tierce à accéder à ses données bancaires. Cela lui permet de gérer ses données personnelles de manière plus intégrée et plus efficace.
L’Open-Banking fait émerger de nouveaux acteurs
Grâce à l’ouverture des SI bancaires, on voit apparaître de nouveaux acteurs sur le marché des paiements. Ces nouvelles fintechs et startups novatrices exploitent l’accès aux données bancaires pour proposer des services innovants et compétitifs.
Des entreprises comme Lydia ont pu développer des solutions de paiement mobile avancées. Elles offrent une alternative aux méthodes de paiement traditionnelles, tout en respectant les normes de sécurité et de confidentialité renforcées par la DSP2.
Implications pour la sécurité des données
Pour renforcer la sécurité et la protection des données, la DSP2 impose des normes strictes sur lesquelles nous allons maintenant nous pencher.
Protection accrue des données consommateurs
Les prestataires de services de paiement doivent désormais mettre en oeuvre des mesures pour garantir la confidentialité et l’intégrité des informations personnelles. Cela inclut notamment des protocoles de cryptage et des procédures de sécurité renforcées contre les ciberattaques.
Renforcement des normes pour la gestion des informations financières
La collecte, le stockage et le traitement des informations financières doivent désormais bénéficier d’une sécurité renforcée. Cette mesure introduite par la DSP2 veut garantir la confidentialité et la sécurisation des paiements à distance.
Impact de la DSP2 sur les transactions, les coûts et la conformité
La DSPE entraîne des changements significatifs dans le processus de paiement en ligne. Cette nouvelle directive influence les coûts et la conformité des transactions au sein de l’Union Européenne. Voici les principaux impacts liés à la DSP2.
Complexité et coût des paiements
Avec la mise en place de l’authentification à deux facteurs et le renforcement des sécurités lors du paiement, les coûts liés peuvent augmenter.
Suite à la mise en place de la DSP2, les prestataires de paiement doivent investir afin de conserver leur avantage compétitif. De tels investissements peuvent entraîner une augmentation des coûts pour les marchands et/ou pour leurs clients.
En effet, les coûts accrus pour les prestataires de paiement pourraient être répercutés sur les frais payés par les consommateurs. Cela, ainsi que la SCA, pourrait modifier les comportements d’achat.
Pénalités financières et juridiques prévues par la réglementation DSP2
Les entreprises qui ne respectent pas les normes de sécurité et d’authentification exigées par la DSP2 peuvent faire face à des sanctions administratives. Ces pénalités peuvent être sous la forme financière : amendes ; ou juridique : actions en justice.
Outre ces sanctions légales, le non-respect des normes de la DSP2 peut nuire à la réputation et à la confiance des consommateurs.
Parcours et expériences client sous DSP2
La mise en conformité avec la réglementation DSP2 exige une modification significative des parcours clients et de l’expérience offerte. Ces changements veulent renforcer la sécurité des paiements en ligne, mais l’expérience du client final pourrait être impactée.
Réunir sécurité et expérience
Le renforcement des normes de sécurité rime souvent avec la détérioration de l’expérience client. La DSP2 requiert de telles mesures. Comment faire pour continuer à fournir une expérience agréable et fluide tout en se mettant en conformité légale ? Voici quelques stratégies efficaces.
Simplification de la méthode d’authentification
L’utilisation d’outils facilitant l’identification apporte une meilleure fluidité aux plateformes web et mobiles.
Authentification biométrique
L’authentification biométrique via empreinte digitale ou reconnaissance faciale renforce la sécurité des données tout en offrant une expérience utilisateur très agréable.
Identification en 1 clic
Développer des solutions d’authentification qui nécessitent un minimum d’interactions de la part des utilisateurs est bénéfique à la fluidité générale de la plateforme. Pour ce faire, l’envoi de notifications push afin d’approuver une connexion est une solution viable.
Le rôle des PSP dans l’amélioration de l’expérience client
Les prestataires de services de paiement ou PSP jouent aussi un rôle crucial dans le développement d’expériences client d’exception. Ils fournissent les outils et l’assistance nécessaires pour garantir la conformité des paiements en ligne à la réglementation DSP2.
Fourniture de solutions technologiques conformes à la DSP2
Conformément à la réglementation DSP2, les PSP doivent sécuriser leurs plateformes et les accès à celles-ci. La donnée financière, les coordonnées bancaires et les données personnelles doivent bénéficier d’un chiffrement de haut niveau de sécurité.
Développement de plateformes de paiement sécurisées
Les plateformes mises à disposition par les PSP utilisent des protocoles de sécurité robustes (protocole SSL, cryptage des informations bancaires, chiffrement des données transférées). Ils protègent les données financières des transactions contre les risques de fraude et d’usurpation d’identité.
Innovation en matière de paiements biométriques et de tokenisation
En introduisant des technologies d’authentification biométrique et de tokenisation, les PSP rendent le processus de paiement plus sécurisé — et plus agréable. Ces technologies garantissent aux utilisateurs et clients la sécurité de leurs informations personnelles.
Accompagnement des entreprises dans leur mise en conformité DSP2
Consultation et support
Les PSP offrent des services de consultation pour aider les entreprises à comprendre la DSP2. Ils fournissent le soutien nécessaire pour identifier les meilleures pratiques et les technologies adaptées pour mettre en oeuvre toutes les mesures requises par cette réglementation.
Formation et ressources pédagogiques
De la même manière, les PSP mettent à disposition des ressources digitales pour comprendre les éléments requis par la 2ème directive sur les services de paiement.