La fraude financière est un fléau aux lourdes conséquences économiques pour les acteurs du secteur bancaire. Au fur et à mesure des avancées sur l’intelligence artificielle, de nouvelles techniques permettent de repérer plus facilement la fraude financière.
Découvrons ensemble les technologies d’IA qui vous permettront de renforcer votre sécurité en identifiant les fraudes les plus perfectionnées.
Plusieurs types de fraude financière
La fraude financière revêt de multiples visages et chaque méthode exploite des failles spécifiques dans les systèmes bancaires. Dans cette section, nous explorerons 3 principaux types de fraude : la fraude documentaire, la fraude à l’identité, les fraudes aux paiement et aux virements.
Fraude financière par faux documents
La fraude documentaire représente un danger majeur pour le secteur financier. Elle facilite diverses activités illégales sous couvert de faux documents. Découvrez comment ces faux sont utilisés et les défis liés à leur détection.
Qu’est-ce que la fraude documentaire ?
La fraude documentaire implique la création ou l’utilisation de faux documents pour bénéficier d’avantages indus. Dans le domaine financier, on retrouve: l’obtention d’un crédit, le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme, l’exécution d’une transaction frauduleuse, l’arnaque de personnes ou entreprises, etc.
Pourquoi utiliser des faux documents ?
De la contrefaçon à la falsification, les faux documents sont utilisés pour tromper les systèmes de vérification bancaires. Ils sont fabriqués pour permettre des activités frauduleuses tout en évitant les détections automatiques.
Pourquoi la fraude n’est-elle pas détectée ?
Même si les faux documents sont peu réalistes, les fraudeurs peuvent passer à travers les mailles du filet. Avec l’essor du digital le conseiller ne voit plus ses clients en agence, il ne vérifie plus leurs documents manuellement — visuellement. Tout se fait à distance et de manière automatisée. Ainsi, repérer les fraudeurs est devenu un réel défi.
Quels sont les faux documents les plus courants ?
Parmi les documents les plus falsifiés, on retrouve les pièces d’identité (CNI Française, Passeport biométrique, Titre de séjour ou Permis de conduire). Les relevés bancaires, avis d’imposition, bulletins de paie et contrats de travail sont également prisés des faussaires.
En effet, ces documents sont requis pour la majorité des actions bancaires. Ils facilitent donc l’obtention d’avantages indus.
Contrôler l’authenticité des documents avec l’IA
Pour repérer et détecter la fraude documentaire, les nouvelles technologies et l’intelligence artificielle sont d’une aide précieuse. Voici les apports de l’IA et des dernières avancées digitales dans la vérification de l’authenticité des documents d’identité.
Vérification des sécurités sur les informations
Certains documents officiels possèdent des clés de sécurité informationnelles. Ce sont des lettres et des nombres qui permettent de vérifier la véracité des informations grâce à un chiffrage spécifique. Ces clés de sécurité sont notamment présentes dans la bande MRZ de la carte d’identité et du passeport.
Quelques points de contrôle visuels difficiles à reproduire
Hologramme DOVID, filigranes, micro-impressions, guillochis, etc. Les documents d’identité regorgent de contrôles visuels complexes. Ceux-ci sont issus de procédés d’impressions spécifiques qui nécessitent des machines perfectionnées. Vérifier ces contrôles visuels est très efficace pour détecter les tentatives de fraude.
Fraude financière avec une fausse identité
La fraude à l’identité est une menace grandissante. Elle exploite les informations personnelles pour commettre des actes frauduleux. Explorons les différentes formes que prend cette arnaque et les stratégies pour la détecter et la prévenir.
À quoi correspond la fraude à l’identité ?
La fraude à l’identité consiste à voler ou falsifier des informations personnelles pour effectuer des actions frauduleuses sans être repéré. Ce type de fraude peut prendre plusieurs formes, parmi celles-ci, intéressons-nous à l’identité fictive, à l’usurpation d’identité et à l’identité synthétique.
Identité fictive
L’identité fictive est une forme de fraude ou les informations sont totalement inventées afin de créer, de toutes pièces, une fausse identité. Cette méthode permet aux fraudeurs de mener des activités criminelles sans être identifiés. Les faussaires combinent nom, adresse, numéro de sécurité sociale, etc. Avec leur identité fictive, les criminels vont ouvrir des comptes bancaires, obtenir des cartes de crédit et contracter des prêts.
Usurpation d’identité
L’usurpation d’identité se produit lorsque l’usurpateur utilise les informations personnelles d’une autre personne, sans son consentement, pour commettre des actes frauduleux. Cela peut inclure l’utilisation des noms, adresses, numéros de carte de crédit, numéros de sécurité sociale, etc.
Les victimes d’usurpation d’identité peuvent subir de graves conséquences financières et une atteinte à leur réputation. L’usurpation d’identité est particulièrement redoutable puisqu’il revient à la victime de prouver son innocence pour chaque fraude commise.
Identité synthétique
L’identité synthétique combine des informations réelles et des informations fictives. Par exemple, l’escroc utilisera un nom, une adresse et une date de naissance fictifs avec un numéro d’identité sociale bien réel (usurpé). Cette méthode permet aux malfaiteurs de contourner certaines sécurité et de bâtir une fausse identité crédible sur le long terme.
Comment détecter et éviter la fraude à l’identité ?
La détection et la prévention de la fraude à l’identité nécessitent une approche multi-couches. Cela veut dire, l’utilisation de plusieurs techniques et procédures de contrôle. Découvrons alors quelques-unes des principales stratégies d’identification des fraudes à l’identité.
Vérifier la cohérence du dossier client
Le contrôle de cohérence du dossier implique une analyse approfondie des informations fournies par le client pour s’assurer de leur logique. On cherche ici à trouver des incohérences, des indices d’une fraude financière. Pour ce faire, les entreprises utilisent des systèmes automatisés et des règles de contrôles. Elles identifient les anomalies potentielles qui nécessitent une enquête plus approfondie.
Mettre en place une authentification biométrique
L’authentification biométrique offre une couche de sécurité supplémentaire aux comptes clients. Elles sécurisent l’accès au compte et permettent d’éviter certaines fraudes financières. L’authentification biométrique peut se caractériser par les empreintes digitales, la reconnaissance faciale, l’iris ou la voix. Ces caractéristiques uniques assurent que l’utilisateur est bien le détenteur du compte auquel il accède.
Contrôler l’identité avec des sources externes
Les bases de données externes permettent de croiser les informations fournies par le client pour en vérifier l’exactitude. On peut faire appel aux bases de données gouvernementales, aux registres publics, aux services de vérification de crédit, etc.
La présence de l’individu dans une base de donnée externe peut indiquer que son identité est bien réelle (ni fictive, ni synthétique). Cela va renforcer la confiance qu’on lui accorde. Par exemple, l’API Impôts.gouv permet de vérifier une fiche d’imposition. Si celle-ci correspond au nom, le score de confiance de l’utilisateur peut être revu à la hausse.
D’autres bases recensent les identités fictives. Elles permettent d’indiquer qu’un utilisateur commet une tentative de fraude financière et de bloquer ses accès à temps.
Fraude financière sur les paiements et virements
La fraude aux paiements et virements exploite diverses techniques pour détourner des fonds. Découvrons ensemble ce type de fraude qui met des entreprises en difficultés.
Qu’est-ce que la fraude au paiement ?
La fraude au paiement correspond à l’exécution de transactions frauduleuses à la place d’une entreprise ou d’une personne. Cela peut inclure l’utilisation non-autorisée de cartes de crédit, la falsification de chèques ou la manipulation de virements bancaires à des fins de détournement.
C’est quoi la fraude au président ?
La fraude au président ou fraude au CEO est une technique qui s’est répandue dans les dernières années. Au cours de celle-ci, le malfaiteur se fait passer pour le dirigeant de l’entreprise et demande des virements d’argent. Cette demande est souvent ‘urgente et confidentielle’.
En général, le voleur envoie des emails et téléphone aux responsables des finances. Il fait monter la pression afin qu’ils effectuent des virements rapidement. La manipulation psychologique, la connaissance des structures internes à l’entreprise et l’utilisation de deepfakes rendent cette méthode particulièrement efficace.
Comment éviter le hameçonnage de données bancaires ?
Le hameçonnage de données bancaires est aussi connu sous l’anglicisme de phishing. C’est une technique relativement courante où les arnaqueurs envoient des emails, messages et liens falsifiés. Ceux-ci ont pour objectif d’inciter la victime à révéler ses informations bancaires.
Comment sécuriser les transactions bancaires ?
Pour protéger les transactions bancaires contre la fraude, il devient urgent de mettre en place des mesures de sécurité rigoureuses et multiples. Explorons quelques-unes des mesures qu’il est possible de mettre en place dès à présent.
Demander une authentification forte
La SCA pour Strong Customer Authentication est une exigence de la Directive sur les services de paiements DSP2 en Europe. Cette dernière requiert une double authentification au travers de méthodes indépendantes afin de valider une transaction.
L’authentification à deux facteurs permet d’éviter aux clients d’être victimes de transactions frauduleuses.
Renforcer la sécurité de l’entrée en relation
La sécurisation de l’entrée en relation inclut notamment la vérification d’identité lors de la création du compte à distance. Renforcer les contrôles au moment de l’entrée en relation permet de détecter les tentatives de fraude ou de définir les utilisateurs à surveiller.
Comment l’IA déjoue la fraude financière ?
Aujourd’hui, l’intelligence artificielle se dresse en rempart contre les fraudeurs financiers. Explorons ensemble comment une combinaison habilement construite entre IA, nouvelles technologies et experts anti-fraude sécurisera les infrastructures financières.
Combinaison de plusieurs technologies
Afin de détecter efficacement la fraude financière, il y a l’IA, mais pas que. L’intelligence artificielle est associée à plusieurs autres technologies pour créer les conditions idéales au traitement.
Extraction des informations et contrôles visuels
L’IA utilise notamment l’OCR, l’IDP et la vision intelligente pour collecter et contrôler les données des documents.
L’OCR pour extraire les informations
OCR signifie Optical Character Reconigtion. Cette technologie permet à l’IA de convertir des images (contenant du texte) en un texte modifiable. L’OCR facilite l’analyse automatique des formulaires et documents normés, comme les CERFA. La capacité d’OCR est cruciale pour détecter les anomalies dans des documents financiers ou administratifs.
Le traitement intelligent des documents ou IDP
IDP est l’acronyme pour Intelligent Document Processing. L’IDP utilise des modèles d’apprentissage automatique. Cela permet d’interpréter et d’extraire des données structurées (en mode clé-valeur) à partir de documents non-structurés.
Technologies de vision et de contrôle visuel
Les systèmes basés sur l’IA utilisent la reconnaissance d’images pour inspecter les documents. Cette technologie de vision permet notamment de distinguer les signatures, les hologrammes,… En soit, tous ces éléments de sécurité visuels incorporés aux documents officiels.
Repérer les modèles de fraude financière
La détection des fraudes financières repose sur l’identification de schémas et d’anomalies dans les transactions. Grâce à l’IA, il est possible de repérer ces modèles avec précision et rapidité. Explorons les techniques financières utilisées par l’IA pour identifier et prévenir les activités frauduleuses.
Qu’est-ce qu’un modèle de fraude financière
Un modèle de fraude financière est une configuration ou séquence de comportements ou de transactions qui indiquent une activité potentiellement frauduleuse. Ces modèles se basent sur des schémas communs observés dans des cas de fraude précédents.
En analysant de vastes quantités de données, l’IA excelle à identifier ces similitudes ; à repérer ces comportements atypiques ; à identifier ces anomalies souvent indétectables par l’Homme.
L’analyse comportementale des transactions
L’intelligence artificielle utilise l’analyse comportementale pour suivre les transactions en temps réel et identifier les actions inhabituelles.
Par exemple, si un client effectue soudainement de gros achats dans un pays étranger, sans historique de voyage. Dans ce cas, une alerte peut être remontée pour empêcher la transaction. Cette approche permet de repérer certaines fraudes.
L’apprentissage automatique et la détection proactive
Le machine learning joue un rôle crucial dans la détection proactive des fraudes. Cela permet à l’IA d’apprendre continuellement des données passées pour anticiper et repérer les nouvelles formes de fraude. Pour cela, on utilise des techniques comme le clustering, les réseaux de neurones et les forêts aléatoires.
Vérification hybride : Des experts dopés à l’IA
Entre IA et experts, la lutte contre la fraude devient de plus en plus robuste. La vérification hybride vise à rassembler l’IA et les experts de la fraude financière.
Pré-contrôle automatisé par l’IA : Quels ambitions ?
Le pré-contrôle automatisé par IA permet d’offrir une expérience ultra-fluide. Du moins, pour les clients qui ne présentent aucun soupçon de fraude (on aborde ceux qui présentent des soupçons dans la partie suivante). Cette automatisation vient aussi libérer les collaborateurs et experts de la vérification manuelle pour les dossiers fiables.
Le traitement immédiat pour une expérience client fluide
L’intelligence artificielle peut traiter les informations en temps réel (ou quasi-instantanné). Cela permet de valider les actions de la majorité des clients en leur offrant un service sans interruption. L’expérience client bénéficie ainsi d’une meilleure satisfaction et d’une plus grande fidélité.
Libérer les collaborateurs de la vérification d’identité manuelle
En automatisant les tâches de vérification d’identité, l’IA permet aux collaborateurs de se concentrer sur des tâches à plus haute valeur ajoutée. On nommera par exemple les dossiers potentiellement frauduleux, plus complexes ou concernant des clients importants.
Diminuer la charge des faux-positifs
Parmi les défis majeurs de la détection de fraude : la gestion des faux-positifs. En plus ou moins grands nombre en fonction de 2 éléments : l’efficacité de l’IA et le taux de risque accepté par le client. Les intelligences artificielles deviennent de plus en plus performantes de jour en jour. Pour ce qui est du taux de risque accepté, il est possible de le personnaliser en fonction des attentes du client et de ses responsabilités légales.
Votre expert se concentre sur les soupçons de fraude financière
Grâce à un filtre sur les transactions suspectes, l’IA permet de focaliser les efforts des experts de la fraude financière.
Rien ne remplace un oeil d’expert
Malgré les avancées technologiques, l’œil humain reste indispensable pour détecter les fraudes les plus subtiles. Les experts peuvent interpréter des indices contextuels et des nuances que les algorithmes peuvent manquer. Leur jugement, basé sur l’expérience et l’intuition. Des éléments requis pour évaluer les cas complexes et prendre des décisions éclairées.
IA & Expert, main dans la main pour lutter efficacement contre la fraude financière
L’IA et les experts humains forment une équipe redoutable contre la fraude financière. Leur association dans la chaîne de traitement des dossiers offre un taux de détection remarquable.
- Extraction des informations : Technologies d’OCR et Intelligent Document Processing (IDP)
- Pré-traitement des dossiers : Intelligence artificielle, renforcée grâce au machine learning
- Première validation : Décision sur les dossiers dits ‘simples’, collecte de nouveaux documents si nécessaire et transmission aux experts des dossiers complexes
- Contrôle des dossiers complexes : Les experts se concentrent sur les dossiers plus complexes, dossiers sur lesquels ils auront un réel impact
Cette collaboration permet ainsi de gagner en efficacité, en coût et d’assurer la sécurité des infrastructures de l’entreprise.